В Казахстане изменятся предельные ставки по ипотеке и микрокредитам

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) совместно с Национальным банком Казахстана приняли постановление, которым скорректировали предельные размеры годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) по банковским займам и микрокредитам. Документ уже вступил в силу, однако отдельные положения начнут применяться позже передает Adaladam.kz. 

Наиболее заметные изменения затрагивают рынок ипотечного кредитования. С 1 января 2027 года максимальный размер ГЭСВ по ипотечным жилищным займам будет определяться в зависимости от коэффициента соотношения суммы займа к стоимости залоговой недвижимости (КЗЗ, или loan-to-value).

Если размер кредита не превышает 70% стоимости приобретаемого жилья (КЗЗ до 0,7 включительно), предельная годовая эффективная ставка составит 20%. Для заемщиков, которым потребуется более крупный кредит — свыше 70% стоимости недвижимости (КЗЗ выше 0,7), — максимальная ГЭСВ будет установлена на уровне 25%.

Такой подход фактически разделяет ипотечные кредиты по уровню риска. Чем выше доля заемных средств относительно стоимости жилья, тем выше допустимая предельная ставка. Это должно учитывать повышенные риски банков при кредитовании с небольшим первоначальным взносом.

При этом для большинства других банковских продуктов действующие ограничения сохраняются без изменений. Максимальная ГЭСВ по беззалоговым банковским займам по-прежнему составляет 46%, а по займам, обеспеченным залогом, — 35%.

Еще одна часть изменений касается деятельности микрофинансовых организаций. С 21 июля уточняется порядок расчета предельной ГЭСВ по отдельным микрокредитам, выдаваемым организациями, соответствующими требованиям, установленным постановлением правления АРРФР от 15 мая 2026 года №92. Для таких займов ставка ограничивается уровнем менее 0,3% в день, но не более 179% годовых.

Кроме того, документ устанавливает единые требования к договорам микрокредитования сроком до 45 календарных дней и на сумму не более 45 месячных расчетных показателей (МРП).

В частности:

• размер неустойки (штрафов и пени) за просрочку возврата микрокредита или выплаты вознаграждения не может превышать 0,3% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств;
• совокупный размер всех платежей заемщика по договору — включая вознаграждение, комиссии, штрафы и пеню (за исключением возврата основной суммы займа) — не может превышать 50% от суммы выданного микрокредита за весь срок его действия;
• по взаимному согласию сторон допускается продление договора микрокредитования на срок не более 90 календарных дней при сохранении действующих либо улучшении условий для заемщика.

Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) представляет собой показатель полной стоимости кредита. В нее включаются не только проценты, но и все предусмотренные договором комиссии, платежи и другие расходы заемщика, что позволяет объективно сравнивать условия кредитования у разных финансовых организаций.

Постановление вступило в силу с 1 июля 2026 года, однако положения, касающиеся новых правил расчета предельной ГЭСВ по ипотечным займам, начнут действовать с 1 января 2027 года, а отдельные нормы, регулирующие микрокредитование, — с 21 июля 2026 года.